对大多数美国人来说，住房费用是最大的开支。根据美国劳工统计局（Bureau of Labor Statistics）的数据，财务顾问通常建议将每月预算的25%用于住房，但美国人平均将预算的33%用于住房成本。这意味着许多美国人的支出超过了建议的数额。
如果你想买一套房子，又不想抵押贷款耗尽你的全部工资，或者如果你已经拥有一套房子，并且正在努力支付每月的抵押贷款账单，这里有一些选择，让你的抵押贷款还款尽可能低。
一、准购房者如何获得最低的抵押贷款付款？
如果你在市场上买房子，你可以采取一些措施，以确保购房时抵押贷款的金额较低。
1.提高您的信用评分
在申请抵押贷款之前，你应该采取措施尽可能提高你的信用评分。有一个高的信用评分将使你有资格获得较低的利率，这意味着您在贷款存续期内的还款额将减少，并有可能少付数千美元的利息。
快速执行此操作的一些最简单方法包括要求您的贷方或信用卡公司提高信用额度，这将提高您的债务收入比；准时支付信用卡；或成为信誉良好的亲戚或朋友信用卡上的授权用户。
2.支付更多定金
如果您正在购买房屋，请尽可能多地支付首付。您的目标应该是至少20%的资产作为首付，以避免支付私人抵押贷款保险，但是如果您可以支付更多的预付款，则抵押贷款的支付额会更低。
3.买便宜一点的房子
如果要在多个房屋之间做出选择，请选择满足您需求的最便宜的房屋。也许它并没有您“梦想中的家”的所有风花雪月，但是它可以降低抵押贷款的还款额（这是您可能在未来几年内可能要支付的每月还款额），因此牺牲可能是值得的。
4.选择只计利息的抵押
如果您无法立即付清每月的全部抵押贷款，请考虑申请仅利息抵押贷款。使用这种类型的抵押贷款，您只需要支付固定时间的利息，然后再支付其余贷款期的本金和利息。对于纯利息抵押贷款，您在初始期间的付款将比传统抵押贷款低，但是请注意，一旦该时期结束，您的付款将更高，以弥补较低的初始付款。
5.获得可调整利率抵押贷款
使用浮动利率抵押贷款，您的利率将在贷款期限内发生变化。它们通常起价很低，因此如果您现在想降低付款额，这是一个不错的选择。请记住，利率将随着贷款的进行而增加，因此请确保您能够在贷款开始时支付更高的还款额。
6.选择长期的固定利率抵押贷款
抵押贷款的典型贷款期限为15年至30年，但有些贷方提供40年甚至50年的期限。这些贷款的优点是您的每月还款额会更低。但是，值得注意的是，利率会更高，因此您最终将在贷款期限内支付更多的费用。与短期贷款相比，您在房屋中建立资产的速度也会更慢。
二、如果您已经拥有房屋，如何降低抵押付款？
如果您已经是房主，但您的抵押贷款付款已变得无法管理，或您担心自己将无法在整个贷款期限内负担得起——不要惊慌，您可以采取一些步骤来减少抵押付款。
1.方便的时候多付钱
如果您在月底有更多的可用资金，则可以偿还抵押贷款，这将减少抵押期内的利息支出。只要确保银行将额外的付款应用于本金，而不是利息就行了。
2.消除PMI
如果您的预付款少于20％，则必须购买PMI或私人抵押贷款保险。如果您无法付款，这个保单将保护您的贷方。如果您当前正在为PMI付款，请尽快消除它。
PMI可能会给您的每月账单增加一大笔钱，使你更难达到支付门槛。但是，一旦房屋中的权益达到20％，就必须停止PMI。如果您多付了每月抵押贷款以更快地达到20％，那么您的每月还款额就会减少。在这种情况下，您支付的费用越高，是为了让自己在未来的付款中减少还款。
3.重新评估您的财产税
许多贷方将您的每月抵押贷款计入财产税。在这种情况下，如果财产税减少，您可以减少每月的账单。如果您所在地区的税率或房屋的当前市价下降，那么您的财产税也应该下降。要了解您是否有资格获得较低的财产税，请要求由当地政府评估人员对您的房屋进行重新评估。
4.寻找便宜的房主保险
您的房主保险可能是您每月付款的一部分，该笔款项会存入放款人用来支付保险的代管帐户中，并可能会征收您的财产税。在这种情况下，购买更便宜的房主保险可以减少每月的抵押贷款成本。
5.出租部分房屋
从技术上说，出租部分房间不会降低抵押贷款的付款，但肯定会帮助您负担得起每月还款。将这些资金直接用于您的每月抵押贷款账单，用你自己的钱包支付更少的钱。
6.再融资
减少抵押贷款还可以做的最好的事情就是为抵押贷款再融资。
当然，这需要您支付的利率要高于您有资格申请的当前利率。但是，如果您可以降低房价，您的房子就会变得更便宜——就这么简单。利率下降了，您可以将其视为借钱的成本。所以你用更少的钱就能得到同样的服务。唯一需要注意的是，为抵押贷款再融资会重置抵押时钟。因此，如果你在30年期抵押贷款中已经还了了5年，你最终会得到一笔新的30年期抵押贷款。
7.增加您的贷款期限
假设您一开始没有申请40年或50年的贷款，则可以考虑延长贷款期限。这将需要再融资——这意味着您将需要更长时间还清抵押贷款——但这可能会大大降低您的每月费用。您可能会考虑在再融资时从15年期固定抵押贷款转换为30年期固定抵押贷款。
8.考虑反向抵押
反向抵押贷款是拥有房屋净值的老年人可获得的一种贷款。
虽然有风险，但如果您在偿还抵押贷款方面遇到严重麻烦，则可以探索反向抵押贷款。 在反向抵押贷款下，您通常不需要每月向银行支付任何款项。实际上，银行可能向您付款！但是，银行付款给您是为了把你的房子买回来。如果进行周密的计划，反向抵押贷款可能是财务的生命线。如果没有抵押贷款，反向抵押贷款可能会导致您失去房屋，因此在采取这种做法之前，请格外谨慎并咨询财务顾问。
9.申请贷款修改
如果您正在面临（或即将面临）财务困难，则可能要考虑申请贷款修改。失业或其他危机可能是一个原因，你的贷款人重组你的贷款，使你的每月付款更负担得起。
您无需违约即可完成这项工作；但是，这通常是一个风险很大的冒险游戏，而且没有保证。如果您知道自己将要大幅削减收入或面临其他财务困难，您可能还想采取预防措施，提前申请贷款修改。另外，您可能希望尝试与贷款人合作，而不是选择违约来处理修改过程。
拥有房屋可能需要昂贵的努力，但是以下这些方法可以确保您在抵押贷款时可以负担的起。
如果您正在购买房屋，最好的办法是：
Ø 增加您的信用评分
Ø 支付尽可能多的定金
Ø 买一个便宜一点的房子
Ø 选择仅利息抵押
Ø 获得浮动利率抵押贷款
Ø 进行40年或50年固定利率抵押
如果您已经有抵押贷款并希望降低还款额，请尝试以下策略：
Ø 只要有可能就向您的贷方支付额外费用
Ø 消除您的PMI
Ø 重新评估您的财产税
Ø 寻找便宜的房主保险
Ø 出租部分房屋
Ø 为您的抵押贷款再融资
Ø 增加您的贷款期限
Ø 考虑反向抵押
Ø 申请贷款修改
