5月1日起LLPA調整

5月1日起,信用越好的借款人竟然要比信用差的人承擔更多費用?

 

最近關於這項新政的爭論愈演愈烈,但事實可能不是你想的那樣:“犧牲良好信用者來補貼高風險購房者”的說法其實是一種誤解!

實際上,新政策是拜登縮小種族住房擁有率差距運動的一部分,主要是為了吸引更多首次購房者和低收入購房者進入購房市場。

那麼LLPA到底是什麼?

 

我們知道美國絕大部分的房貸最終都是流向“兩房”,也就是房利美和房地美,而“兩房”針對住房貸款都有一個價格調整的表格,也就是LLPA——Loan Level Price Adjustment。


 

 

我們在申請房貸時每個人的利率有差別,大多都是根據這個表格做出了調整,而這些調整是通過一系列的因素來計算的,包括貸款額和信用評分等。

這個表格在5月1日起將迎來較大的變化,下面我們就詳細解讀下都會有哪些變化。

 

信用分影響更大

首先,信用分的影響更大了!

在同等情況下,以前信用分740以上就能拿到最好的利率了,而現在要到780分以上才能拿到!

 

 

 

對比舊版的價格調整表,可以看到在740分以上又分了三個區間,每20分一個區間。

對於740-759分的朋友來說,按照20%首付,要比以前增加0.375%的價格調整,利率會更高;

而對780分以上的朋友來說,則是利好,會比之前減少0.125%的價格調整。

 

信用越好,利率卻更高?

目前不少人都在抨擊新版調整中,信用分高的借款人反而要承擔更多的費用;甚至有人有這樣的誤解——要不要去降低信用分,從而拿到更低的利率?

其實,信用評分較高的人並不會比信用較差的人支付更多的錢! !只是會比之前支付更多費用。

 

 

 

 

上圖是新版和舊版LLPA對比後的調整,圖中紅色區域的費用漲幅更大,也就是那些信用評分在720-759分,首付在15-25%之間的人受影響最大;

綠色區域那些信用評分低於680分、首付低於10%的買家卻可以節省最多的費用;

而黃色區域的首付高於70%的買家幾乎沒有受到本次調整的影響。

可以看出本次調整主要是有利於那些信用分數較低、並且付不起太多首付的買家進入市場。

相較於之前,擁有良好信用評級(高於740分)的借款人可能要多付375美元,而那些信用評級較差(低於639分)的人則可以節省多達6000美元。

但是在同等條件下,信用分高的一定是會比低信用分的借款人拿到更好利率的,所以千萬不要為了低利率而放棄自己的信用分!

 

投資屋利率改善!

一個好消息是,購買投資屋的利率有所改善!

對比新舊兩版規則中,舊版中投資屋的最低價格調整為2.125%,而新版中最低價格調整下降到了1.125%。

 

 

 

也就是說,當你購買投資房且首付高於30%時,能比之前拿到更好的利率!

 

收入將影響利率!

此次還有一條引發爭議的新規定,那就是收入也將對利率產生影響,高DTI會增加費用!

DTI就是債務收入比,大多貸款會要求DTI在50%以下,也就是你的月收入最多只能用一半來償還各種債務。

 

 

 

舊版規則中,DTI並不會對價格和利率產生影響,而在新規中,如果DTI超過40%,則會產生0.25%-0.375%的價格調整。

不過,這項規定遭受了抵押貸款銀行家協會(MBA)的抵制,目前至少會延期到8月1日再實行。

 

如果是DTI較高且有貸款計劃的朋友們,可以考慮早點申請,避免在新規定生效後承擔更高的利率!



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