美国的信用报告机构有哪些？
美国有三大信用报告机构，通常称为信用局或信用报告机构，它们分别是：Experian、Equifax 和 TransUnion。
这三家机构的任务是收集和维护与个人信用相关的信息，包括信用卡和贷款账户信息、借款金额、还款历史、债务记录等。银行、债权人、政府等会主动向这些机构提供这些信息。这些机构将这些数据整理成称为信用报告的文件，这些信用报告将用于评估个人信用状况，从而影响贷款批准等金融项目的决策。
什么信用分数被视为高分？
在美国，FICO信用分数是最常用的信用评估标准，被90%的大银行和信贷机构采用。一般的FICO信用分数在300到850之间，分数越高代表个人信用越好，风险越低。因此，申请信用卡或贷款时，拥有较高的信用分数（通常为740分或以上）会更容易获得批准，并享受更低的利率和更多的优惠。
以下是美国FICO信用分数和等级的示例：
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少于580分 = 差：信用分数远低于美国平均水平，通常难以获得信用卡或贷款，或需要提供押金。
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580 - 669分 = 一般：信用分数低于美国平均水平，虽然可以获得贷款，但通常会有较高的利率。
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670 - 739分 = 良好：信用分数接近或略高于美国平均水平，多数贷款方认为借款人信用良好。
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740 - 799分 = 非常好：信用分数高于美国平均水平，贷款方认为这是非常可靠的借款人。
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800分以上 = 最优秀：信用分数居于榜首，贷款方认为这是非常出色的借款人，可以享受最佳的优惠和利率。
不要低估分数等级的差异。当您需要借款购车或购房时，获得低利率可以在几年内为您省下数千甚至数万美元的利息。
请注意，FICO信用分数模型有多个版本，不同的信用报告数据（如前所述，三家信用局的报告内容可能不完全相同）也会导致分数和等级有所不同。因此，您自己查看的分数可能与银行在申请贷款时查到的分数略有不同，但通常不会相差太远。
另外，FICO信用评分要求用户至少有6个月以上的信用历史记录，对于新用户来说可能有些苛刻。除了FICO之外，还有其他多种不同的信用评分模型，如VantageScore等，不同银行或信贷机构采用不同的计算公式，因此如果您需要申请车贷、房贷等贷款，比较不同银行的条件可能有助于节省利息费用。
如何计算信用分数？
要提高信用分数，首先需要了解信用分数的构成。以FICO信用分数为例，它主要根据以下五个主要因素来计算：
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还款历史记录（Payment History） - 占总分数的35% 还款历史记录包括所有信用卡账户、汽车贷款、房屋贷款、学生贷款以及公司信用账户等分期付款账户的还款情况。这包括是否按时还款、是否有逾期或未还款的记录，甚至包括是否有强制执行或破产的记录。这一因素在信用积分中占比最大，占总分数的35%。
这很容易理解，因为这些详细的还款记录反映了您是否能够按时还款。如果您的记录经常有逾期还款或未还款的不良记录，其他银行可能会对您提供贷款产生怀疑。
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负债总额（Amounts Owed） - 占总分数的30% 这一因素考虑了所有信贷账户上的余额总额，但还会根据不同类型的贷款进行进一步细分，计算借款总额与信用额度的比例。通常情况下，借款总额占信用额度的比例越低，信用分数越高。
负债总额在信用积分中占第二大比重，占总分数的30%。这是因为借款总额越高，银行就越关心您是否有能力继续支付各种还款。
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信用历史长度（Length of Credit History） - 占总分数的15% 这一因素占总分数的15%，它考察了您使用信用有多长时间以及各种信贷账户的持续时间。通常来说，信用历史越长越有利，因为它显示了您长期维持良好信用记录的能力。此外，如果信用卡公司看到客户有长期保持的其他信用卡账户记录，他们可能更愿意批准新的信用卡。
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信贷类型（Credit Mix） - 占总分数的10% 这一因素考虑了信贷账户的不同类型，包括循环账户（如信用卡，每月还款金额不固定）、分期付款账户（如汽车贷款和房屋贷款，每月还款金额固定）以及开放式账户（如水电费、电话费等）。如果您拥有不同类型的信贷账户，并且能够维持良好的记录，您的信用分数也会更高，因为这表明您有同时管理多种类型账户的能力。
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新开信贷账户（New Credit） - 占总分数的10% 这一因素考虑了您最近开立的信贷账户数量以及最近的信用查询次数。每次申请信用卡或其他信贷账户时，银行或信贷机构都会进行硬查询，这些查询会在信用报告上保留两年，但FICO分数只考虑近一年内的查询次数。如果您在短时间内开设多个新账户或进行多次硬查询，您的信用分数可能会下降。
需要注意的是，如果您申请汽车贷款、房屋贷款或学生贷款等，FICO评分会在一定情况下忽略之前30天内的硬查询，或将最近的所有硬查询视为一次查询。这取决于所选的FICO评分模型版本。与此不同的是，用户自己查询信用报告或雇主进行的背景调查查询以及信贷机构在用户未主动申请的情况下进行的查询被称为软查询，它们不会影响信用分数。
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