购房令人兴奋，但是对于许多首次购房者和年轻购房者来说，有一个阻碍：首付。根据租赁市场Apartment List 的2018年的一项调查显示，想要购买房屋的千禧一代中有61.7％的人表示他们无力支付首付。好消息是购房者可以得到帮助。
首付援助计划旨在将人们从租房者转变为房主。
如果你想成为一名房主，但你很难拿出你的首付，这是一个可以考虑的选择。然而，了解援助的规则、谁有资格以及援助利弊是很重要的。
首付援助计划如何运作？
首付援助计划为潜在购房者提供资金，以支付部分或全部首付；有些计划还提供有关关闭费用的帮助。通常情况下，资金在交易结束时支付，并由贷方处理。
首付援助可以来自许多不同的来源，包括联邦，州，县，市和非营利机构，并不总是广为人知。根据您打算在哪里购买房屋，可用的计划范围可能会有所不同。例如，在Mignault的德克萨斯州，住房和社区事务部为符合条件的购房者提供首期付款和关闭费用援助，最高可达贷款额的5％。
一般来说，首付援助有三种形式：
·首付补助金
·可免除的第二抵押贷款计划
·配套的储蓄计划
·首付补助金。首付援助赠款为购房者提供了无需偿还的首付和或关闭费用的资金。国家提供的首付补助计划包括非盈利的国家购房者基金（National Home Buyers Fund），该基金向购房者提供高达贷款金额5%的资金；PenFed基金会（PenFed Foundation）的“造梦者军事英雄基金”（Dream Makers Military Heroes Fund），该基金向合格的军人提供高达5000美元的首付补助金。
·可免除的第二抵押贷款计划。如果您不符合首付补助计划的资格，则可以考虑使用第二个抵押首付援助计划。尽管第二抵押贷款收取利息，但可免除的第二抵押贷款可能会提供零利率的贷款，在您满足某些要求后，该贷款是可以免除的。
例如，纽约州抵押贷款机构提供可免除的第二抵押贷款，利率为零，不需要每月付款。只要您使用代理机构的融资并继续居住房屋，十年后就可以免除了。
·配套的储蓄计划。匹配的储蓄计划的工作方式略有不同。您向一个专用的首期付款储蓄帐户供款，而匹配的实体（可能是与非营利组织或政府机构合伙的银行）也进行了匹配的供款。
例如，印第安纳州的个人发展帐户计划在购买住房时，为每符合条件的1美元储蓄者就匹配至少4美元。M＆T Bank的First Home Club同样会在借款人投入房屋的最高$ 1,875时，每$ 1匹配$ 4。公民银行提供的住房储蓄帐户形式略有不同。该计划为每月持有至少36美元的帐户持有人的帐户持有人提供$ 1,000信贷，用于抵扣公民银行抵押贷款的结算费用。这些客户在36个月内每月至少节省100美元。
查找并获得首付援助的资格
首付帮助对购房有很大帮助，但并不是每个购房者都有资格。你住的地方和挣多少钱会影响一些首付援助计划的资格。
如果你不知道这些项目的存在，很容易错过它们。当地的房地产专业人员可以帮助您找到您所在地区可用的首付援助计划。也请与您的州住房金融机构和当地住房管理局联系。通过贷方抵押贷款网络的首付资源，您可以与可能有资格的计划相匹配。
根据不同的地区和家庭人口的多少，有不同的地理区域和收入限制。你的资格标准可以决定你是否被批准参加这项计划，以及所获得的援助水平。
例如，弗吉尼亚住房发展局根据购房者的人数和计划购买的地点，限制购房者的家庭总收入。例如，在华盛顿特区郊区进行购买的买家的收入限额要高于农村地区的购房者。
无论您是首次购买者还是二次买主，都可以有所作为。根据首付资源统计，超过60%的首付援助计划面向首次购房者。其他可能起作用的因素包括：
·您的信用评分
·您的债务收入比
·您是否已完成购房者教育计划
·军人或退伍军人身份
·担任公共服务职位
您可能还需要针对房屋本身遵守一些准则。例如，某些结构可能无法涵盖，或者超过一定金额的房屋贷款可能无法获得帮助。
援助计划是为购买独户住宅、城镇住宅和公寓而提供的，但并不总是延伸到制造业住宅。而且某些补助计划可能会强制执行一个回收期，这意味着你必须在家里呆上一段固定的时间，才能使补助金不予偿还。
首付援助计划的利与弊
首付援助的主要优势在于，如果您手头没有现金用于首付，它可以帮助您购买房屋。这些计划可能是实现置业梦想的绝妙途径。
如果您满足该计划的所有要求，并且不会触发希望您偿还资金的情况，那么援助金还可以成为有效的免费资金。
但是，也有一些不利因素，包括潜在的成本增加。提供首付援助项目的抵押贷款项目可能会收取更高的利率，这是由计划的供应商决定的，他们通常承担更大的风险，因为买方在计划前几乎没有存款。
例如，北卡罗来纳州住房金融局（North Carolina Housing Finance Agency）与参与的贷款机构合作，向符合条件的购房者提供贷款和首付援助。使用该计划的首付援助选项的购买者所支付的抵押贷款利率可能高达1.75％。
就支付的总利息而言，随着时间的流逝，拥有房屋的成本会大大提高，并导致每月支付的金额增加。对于购买者而言，这可能是一个艰难的选择：延迟购买并储蓄以获得更高的利率，或者接受更高的利率以更少的钱立即购买。
首付援助替代方案
如果您没有资格获得首付帮助，则还有其他选择。如果你的父母或其他合法亲属有现金可供选择，让他们给你首付的钱。如果你走这条路，请务必彻底记录赠予过程并遵守相关规则。
特别是，首付礼物必须附有一封正式的礼品信，表明钱是谁和从哪里来的，它必须指定这笔钱是礼物赠予，而不是贷款。另外，请注意，您可以收到的首付礼物金额根据贷款类型的不同而有所不同。
如果您获得联邦住房管理局（FHA贷款），退伍军人事务部（VA贷款）或美国农业部的贷款（USDA贷款），那么可以赠予多少首付是没有限制的。对于首付为20％的常规贷款，情况也是如此。但是，如果您获得的常规贷款的首付款少于20％，那么至少有5％的钱必须来自您自己。
在考虑首付礼物时，请查看不同贷款类型的首付要求。
首次购房者可以在某些市场上将传统贷款的比例降低至3％，而向合格买家购买FHA贷款的最低要求为3.5％。 VA贷款可以为退伍军人提供100％的融资，而USDA贷款可以为居住在指定农村地区的符合收入条件的购买者提供同样的贷款。
低首付或无首付的抵押贷款听起来可能很吸引人，但有一个陷阱：这些贷款在结账时可能会额外收取费用，或者当你首付不足20%时需要私人抵押贷款保险（PMI），这会使您的每月抵押付款增加。使用常规贷款，一旦你的房屋达到一定的净值，你就可以降低PMI。如果不为常规贷款再融资，则无法从新的FHA或USDA贷款中删除抵押贷款保险。
首付礼物或低首付贷款可以帮助您购买房屋，但不要忽视另一条显而易见的途径。有一个很好的老式储蓄计划也能奏效。
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